La digitalización de la banca dominicana es una realidad. Esto se evidencia tanto en el creciente número de usuarios y servicios en línea como en las innovaciones implementadas por las entidades de intermediación financiera.



En el 2022 el sector marcó varios hitos que colocan a República Dominicana en línea con las tendencias globales y que impulsarán la bancarización en el país, que se ubica en torno al 51%, según el reporte del 2021 de inclusión financiera del Banco Mundial.



Una de las principales innovaciones de la banca el año pasado fue la <a href="https://forbes.do/economia-digital/2022-11-15/nace-qik-filial-del-grupo-popular-primer-neobanco-dominicano">creación de Qik, el primer neobanco local</a>, una iniciativa del Grupo Popular.



Qik es un banco 100% digital que responde a los modelos actuales de bancos sin sucursales, como señala un reporte publicado en el 2021 por The Economist Intelligence Unit (EIU) y la empresa especializada en servicios financieros Temenos.



“El 58% de los ejecutivos bancarios de América Latina cree que el modelo tradicional basado en sucursales se volverá obsoleto en cinco años. A nivel mundial, el porcentaje se eleva al 65%”, indica el informe.



En el 2022 el uso de sucursales en los bancos múltiples se redujo de 41.5% a 35.0% mientras que el uso de los canales digitales se incrementó en todas las entidades de intermediación financiera.



En términos de banca en línea personal los Bancos de Ahorro y Crédito (BAC) han aumentado sus usuarios en 61%, los bancos múltiples (BM) en 36% y las Asociaciones de Ahorros y Préstamos (AAyP) en 23%, de acuerdo al Ranking de Digitalización del sector bancario dominicano 2022 publicado por la Superintendencia de Bancos (SB).



“Los usuarios financieros evidenciaron una tendencia hacia los canales digitales con un crecimiento significativo especialmente en el segmento de aplicaciones móviles”, destaca el informe oficial.



Lee también: <a href="https://forbes.do/economia-digital/2022-11-08/republica-dominicana-implementara-pagos-mediante-codigos-qr" target="_blank" rel="noreferrer noopener">República Dominicana implementará pagos mediante códigos QR</a>



<h2 class="wp-block-heading">Aplicaciones de pago</h2>



El reporte de EIU y Temenos señala que, ante el incremento de la demanda de servicios digitales, que se afianzó durante y después la pandemia, muchos bancos están optando por asociarse con fintech o empresas de tecnología financiera. Esta tendencia también se manifiesta en República Dominicana.



Muestra de ello es la alianza entre el <a href="https://forbes.do/economia-digital/2022-11-10/mio-banreservas-la-primera-aplicacion-que-te-permite-abrir-una-cuenta-bancaria-100-digital">Banco de Reservas y MIO,</a> una entidad de pago electrónico o EPE, por medio de la cual se lanzó al mercado la aplicación MIO Banreservas que permite abrir una cuenta de manera 100% digital. Billet es un producto similar resultado de la unión de una EPE con el Banco BHD.



Las EPE son sociedades autorizadas por la Junta Monetaria para proveer servicios de pago mediante cuentas de pago electrónico empleando soluciones tecnológicas. La figura surgió en el 2021.



MIO y Billet son aplicaciones (app) que, sin ser un banco, permiten realizar pagos y otras operaciones financieras de manera 100% virtual incluso sin tener una cuenta bancaria porque el dinero se puede depositar o “recargar” desde los subagentes bancarios, sucursales o recibiendo una transferencia de alguien que ya esté registrado en la app.



A través de estas apps se puede enviar y recibir dinero en tiempo real, realizar compras, pagar los servicios de agua, luz, Netflix, entre otros.



Otra aplicación similar es la tarjeta prepagada Reset, un producto del Banco de Ahorro y Crédito Fihogar que también se puede solicitar de forma completamente digital.



“A raíz de las innovaciones y la disrupción de las entidades en sus alianzas con las empresas Fintech, incluyendo las EPE, se ha venido dinamizando la competencia en el sector financiero, lo que generará bienestar a favor de los usuarios a la hora de iniciar o reafirmar su relación comercial con las entidades”, destaca el informe de la SB.



Desde el ámbito gubernamental también se han impulsado algunas iniciativas para fomentar la innovación y promover la inclusión financiera, como la creación del Hub de Innovación Financiera y el lanzamiento de la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2022-2030.



<h2 class="wp-block-heading">Otras innovaciones</h2>



Otras innovaciones clave del sector financiero dominicano son las transacciones de retiro en cajero automático sin tarjeta, la habilitación del proceso de onboarding digital, que permite la vinculación de nuevos clientes a las entidades financieras a través de sus canales digitales sin la necesidad de desplazarse a una sucursal y la tecnología de cadena de bloques o blockchain.



En cuanto a las nuevas tendencias en el ámbito digital el informe de la SB destaca el almacenamiento de datos en la nube. Se estima que alrededor del 56% de las EIF dominicanas cuentan con esta modalidad.



<h2 class="wp-block-heading">Datos del sistema</h2>



<ul>
<li>4.5 millones de usuarios hay registrados en los portales de banca en línea personal en el país.</li>



<li>169,000 es el número de usuarios registrados en los portales de banca en línea negocio.</li>
</ul>



<h2 class="wp-block-heading" id="h-bancos-mas-digitalizados">Bancos más digitalizados</h2>



<figure class="wp-block-table"><table><tbody><tr><td>1</td><td>Banco Popular</td></tr><tr><td>2</td><td>Banco BHD</td></tr><tr><td>3</td><td>Banco Vimenca</td></tr><tr><td>4</td><td>Banco Lafise</td></tr><tr><td>5</td><td>Banco de Reservas</td></tr><tr><td>6</td><td>Banco Promérica</td></tr></tbody></table><figcaption class="wp-element-caption">Fuente: Ranking de digitalización de la banca dominicana 2022.</figcaption></figure>

Banca

Conoce más de las innovaciones de la banca dominicana

La semana pasada, Apple efectivamente dejó caer el micrófono sobre la industria bancaria. Si bien el banco promedio paga menos del medio por ciento en las cuentas de ahorro, la empresa de tecnología de $ 2,6 billones anunció que ofrecería un rendimiento anual del 4,15 % a los ahorradores, sin mínimos, sin bloqueos y asegurado por la FDIC. El lanzamiento del nuevo producto llega en un momento en que los bancos regionales se esfuerzan a raíz de la crisis de Silicon Valley Bank para mantener sus bases de depósitos, y las nuevas empresas fintech hambrientas de efectivo también están luchando .



Técnicamente, Apple no tiene una licencia bancaria. Está al frente de Goldman Sachs Bank USA, también conocido como Marcus, que tiene una carta estatal y está asegurado por la FDIC. En el lenguaje fintech, Apple es un neobanco como Chime, Revolut y Monzo, excepto que la fuerza de su marca no tiene paralelo dado que hay más de dos mil millones de iPhones en todo el mundo, que ahora funcionan como la red de sucursales de Goldman.



Según la encuesta anual &#8220;Confianza en las instituciones&#8221; de la empresa encuestadora Gallup, el año pasado, antes de SVB, solo el 27% de los estadounidenses informaron tener &#8220;mucha o bastante&#8221; confianza en sus bancos.&nbsp;Ese número está por debajo de su pico del 60% en 1979. Por el contrario, Apple ocupó el primer lugar por décimo año consecutivo en 2022 según el ranking anual Global Best Brands de Interbrand.&nbsp;El único banco que se ubicó entre los primeros 25 fue JPMorgan, clasificado en el puesto 24, justo por delante de YouTube.



“Apple va a la velocidad de la luz y muchos bancos conducen a 45 mph en el carril derecho”, dice Dan Ives, analista de Wedbush Securities.



La nueva cuenta de ahorros de alto rendimiento solo está disponible para clientes con la tarjeta de crédito de Apple, Apple Card. Estos usuarios pueden tener una cuenta configurada en minutos y sus recompensas por gastos, llamadas efectivo diario, se canalizan automáticamente a la cuenta de alto rendimiento. La cuenta se mostrará en un tablero en la billetera digital de Apple donde los usuarios pueden realizar un seguimiento de su saldo y los intereses ganados. El producto le permite a Apple ofrecer otro beneficio de iPhone pegajoso al fortalecer su billetera digital incorporada.



“Es realmente un volante para mantener todo en el ecosistema”, dice David Donovon, vicepresidente ejecutivo de servicios financieros de la consultora Publicis Sapient.



Los depósitos se están convirtiendo en una mayor fuente de financiación para el banco a medida que crece el negocio de banca transaccional y de consumo. La cuenta de ahorros del 4,15% de Apple debería potenciar esta tendencia.



La nueva cuenta de ahorros es solo la última de una serie de ofertas financieras de alto perfil de la tecnología blue chip de Cupertino. El mes pasado, la compañía comenzó a ofrecer su propio producto Compre ahora, pague después, dando a los consumidores la opción de dividir los pagos en cuatro cuotas sin intereses ni cargos. En julio, Apple lanzó tap-to-pay que permite a los comerciantes aceptar pagos con tarjeta directamente desde sus iPhones. Al ofrecer productos financieros como estos a los consumidores y comerciantes, Apple se está integrando en todos los aspectos de la vida de sus clientes mientras cobra tarifas de transferencia y realiza ventas cruzadas de sus propios productos.



En todos sus productos financieros, Goldman Sachs opera en segundo plano, a pesar de su formidable reputación, lo que sugiere que están apostando a que los clientes ya no valoran las columnas de mármol y las venerables historias en las que miles de instituciones financieras redundantes aseguradas por la FDIC continúan apostando.&nbsp;Goldman Sachs, de ciento cincuenta y cuatro años, es esencialmente un jugador de infraestructura no muy diferente de Evolve y Cross River, proveedores de banca como servicio sin marca que sirven a otras fintechs.



“Son asociaciones como estas las que básicamente podrían hacer que la banca se vuelva invisible”, dice Chris Nichols, director de mercados de capital de SouthState Bank.



<h2 class="wp-block-heading" id="h-otras-empresas-que-han-hecho-lo-mismo">Otras empresas que han hecho lo mismo</h2>



Esta no es la primera vez que una empresa de confianza muy alejada de la banca intenta forjar un rastro en la vida financiera de los consumidores. En la década de 1970, Sears Roebuck, en un momento el minorista más grande de los Estados Unidos con una marca tan poderosa como la de Apple, cuyos catálogos y tarjetas de crédito eran omnipresentes, poseía numerosas sucursales de ahorro y préstamo en California. En la década de 1980, Sears adquirió el corredor minorista Dean Witter Reynolds y el corredor de bienes raíces Coldwell, Baker &amp; Co. Sin embargo, Sear fracasó en su negocio minorista principal ya que disruptores expertos en tecnología como Walmart y Target robaron participación de mercado. El auge de Amazon catalizó la caída de Sear y en 2018 la empresa se declaró en quiebra.



Antes de la nueva cuenta de ahorros Goldman Sachs de Apple, las recompensas diarias en efectivo de los gastos con la tarjeta de crédito de Apple se depositaban automáticamente en Apple Cash, una tarjeta digital prepaga que se guarda en la billetera digital del iPhone y es emitida por Green Dot Bank . La ambición de Apple era que Apple Cash se convirtiera en una forma para que sus clientes enviaran dinero a través de iMessage de la misma manera que los consumidores usan Venmo de PayPal o CashApp de Block.



La compañía está posicionando su billetera digital para que sea el tablero completo para la vida financiera de los consumidores al combinar ahorros, transferencias entre pares y pagos con tocar para pagar en la tienda y el botón Apple Pay en las cajas en línea. La hoja de ruta podría terminar con una llamada súper aplicación como AliPay de China, que comenzó como una billetera digital que ofrecía pagos entre pares en 2004. Hoy, AliPay tiene 1.300 millones de usuarios y una serie de funciones de gran alcance, incluido el pago de facturas, entrega de alimentos y compra de boletos. En la segunda mitad de 2021, el negocio minorista de la aplicación generó $ 41 mil millones en ingresos. Mientras Apple se esfuerza por crear un tablero financiero para sus clientes integrado con el iPhone, los bancos tradicionales todavía luchan por crear una experiencia de usuario atractiva.



“Un banco tendrá que competir con Apple, lo que sería difícil de hacer con una billetera, o crear microservicios dentro de diferentes tipos de billeteras”, dice Nichols.&nbsp;“Apple lo articuló bien con su tablero colorido y fácil de leer con el que muchos bancos han tenido problemas”.



Una de las razones por las que es difícil competir con la billetera digital de Apple es que la empresa de tecnología no brinda acceso a terceros al chip de comunicación de campo cercano del iPhone, el dispositivo que permite tocar para pagar en la caja de la tienda. La retención exclusiva de Apple en tocar para pagar con un iPhone le da a la compañía una ventaja enorme cuando negocia con los bancos emisores de tarjetas. Cuando se lanzó Apple Pay en 2014, los bancos acordaron pagarle a Apple un 0,15% en las transacciones con tarjeta de crédito, lo que representa la mayor parte de los ingresos de la billetera digital, informó The Wall Street Journal .



El reinado de Apple sobre tocar para pagar es un dolor de cabeza particular para las billeteras digitales de la competencia, incluido Google Pay en Android. Según los informes, Google no recibe tarifas de transacción de los emisores bancarios. A diferencia de Apple, Google permite que otras empresas habiliten tocar para pagar en teléfonos Android.



En 2021, Google canceló los planes para lanzar una cuenta corriente conectada a su billetera digital.&nbsp;La oferta propuesta, llamada Plex, se presentó como un tablero para ayudar a los usuarios a realizar un seguimiento de sus finanzas y se desarrolló con Citigroup como socio.



También se impide que las aplicaciones de pago entre pares Venmo y CashApp ofrezcan tocar para pagar en el iPhone, lo que significa que los usuarios deben agregar una tarjeta Venmo o CashApp a su billetera Apple para usarlas en la tienda en lugar de pagar directamente desde las aplicaciones.&nbsp;Ambas aplicaciones han lanzado opciones de pago con código QR para pagos en la tienda, un movimiento diseñado para eludir el estrangulamiento de Apple en los pagos sin contacto.&nbsp;CashApp tiene una ventaja ya que su empresa matriz puede mostrar los códigos QR de forma destacada en los terminales de punto de venta de Square.



Early Warning Services, con sede en Scottsdale, AZ, la compañía detrás de Zelle que cuenta con el respaldo de siete de los bancos minoristas más grandes, incluidos JPMorgan Chase, Bank of America y Capital One, decidió no competir en la tienda con su billetera digital prometedora , Paz.&nbsp;Paze está diseñado específicamente para transacciones de comercio electrónico.&nbsp;Se indica a los clientes que &#8220;reclamen&#8221; sus billeteras a través de su aplicación bancaria, que debe estar precargada con todas las tarjetas individuales de los bancos participantes.&nbsp;Después de que un cliente reclama su billetera digital, puede usarla en los pagos en línea de la misma manera que los compradores usan los botones de PayPal o Apple Pay.&nbsp;Su éxito dependerá de la rapidez con que EWS pueda crear una red de comerciantes dispuestos a habilitar la opción.



El bloqueo de tocar para pagar de Apple no ha pasado desapercibido para las instituciones financieras o los reguladores. En julio, Apple fue demandada en una demanda colectiva antimonopolio alegando que su monopolio en el pago con toque del iPhone le permite cobrar a los emisores de tarjetas, bancos, tarifas exorbitantes. El año pasado, los reguladores antimonopolio de la Unión Europea enviaron objeciones a Apple por su control exclusivo sobre la tecnología de pago del iPhone.



Es probable que la nueva cuenta de ahorros de alto rendimiento de Apple&nbsp;tenga menos que ver con las ganancias que con atraer a más propietarios de iPhone a la timonera financiera de Apple y Goldman.&nbsp;Si bien dos mil millones de personas en todo el mundo poseen dispositivos Apple, menos del 10% son usuarios de Apple Card, según Ives.&nbsp;Los márgenes de interés netos tampoco pueden ser la prioridad para Goldman.



“Están atrayendo depósitos a una tasa más alta de lo que realmente tienen para ofrecer tratando de competir más con los bancos en línea que con los bancos tradicionales”, dice Stephen Biggar, director de investigación de servicios financieros de Argus.&nbsp;“Están exprimiendo sus propios márgenes al tener este tipo de producto”.



En la llamada de ganancias de Goldman Sachs la semana pasada, el CEO David M. Solomon estaba alardeando sobre su nuevo acuerdo con Apple. “Nos permite profundizar nuestra relación con Apple, aprovechar su ecosistema y los clientes a los que servimos juntos que son titulares de tarjetas y quieren aprovechar la facilidad de cambiarse a una cuenta de depósito”. Estaba menos entusiasmado con Marcus, su franquicia de banca de consumo local, que tiene siete años y ofrece préstamos personales y cuentas de ahorro a la gente común. Las cuentas de ahorro de Marcus pagan 3,9%, un cuarto de punto porcentual menos que las de Apple.



“Obviamente, hemos analizado muy de cerca la superposición entre quién tiene tarjetas de crédito y quién tiene un depósito de Marcus y esa superposición es pequeña”, dijo Solomon. &#8220;Observaremos de cerca para ver si hay o no canibalización&#8221;.



Por Emily Mason



Esta nota fue publicada originalmente en <a href="https://www.forbes.com/sites/emilymason/2023/04/24/why-apples-partnership-with-goldman-is-the-future-of-banking/?sh=3242ce6f1304">Forbes USA</a>

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Asociación de Apple con Goldman Sachs: el futuro de la banca

Por Felivia Mejia&nbsp;



Las transacciones financieras realizadas a través de los subagentes bancarios, establecimientos comerciales que funcionan como canales de servicio de la banca, aumentaron en un 30% durante el periodo de pandemia de Covid-19. Esos puntos comerciales representan una vía para los bancos lograr la descongestión de las filas de espera en sus oficinas principales.&nbsp;



Además,&nbsp;las soluciones que los clientes pueden encontrar en los subagentes,&nbsp;permiten&nbsp;que&nbsp;se agilicen otras&nbsp;operacionesque únicamente pueden&nbsp;hacerse&nbsp;en&nbsp;las&nbsp;sucursales, como renovar un certificado de depósito o adquirir un nuevo producto,&nbsp;indica Anna Karoline Krohn Urdaneta, directora de productos, canales y control de Scotiabank República Dominicana.



“Hoy día nosotros tenemos diez veces más transacciones en estos canales que lo que teníamos hace un año, cuando comenzó la pandemia”, indica la ejecutiva.



Durante marzo del año pasado, cuando empezaron las restricciones de horario para la libre circulación&nbsp;como medida de prevención de&nbsp;contagios por Covid-19, los subagentes ofrecieron sus servicios todos los días de la semana, lo cual permitió una mayor fluidez de las personas, acceso a los servicios y control del aforo, cumpliendo el distanciamiento físico y otras medidas de prevención decretadas.&nbsp;



Existen alrededor de&nbsp;4,926 comercios que operan como subagentes bancarios en todo el país, de los que casi 2,000 se encuentran en la provincia Santo Domingo y el Distrito Nacional. La mayoría corresponde a comercios que venden al por mayor y al por menor, como farmacias y supermercados, según registros de la Superintendencia de Bancos (SB), organismo estatal que regula el sector.



En 2020 se realizaron más de 12 millones de transacciones en los subagentes bancarios, que representaron un movimiento comercial de alrededor de 765 millones de dólares, cerca de un 30% más que el año anterior, cuando se registraron poco más de 9 millones de transacciones, de acuerdo a estadísticas de la SB, que también contienen que la mayoría corresponde a depósitos en cuenta y pagos de tarjeta de crédito.



Krohn Urdaneta&nbsp;explica que en el Scotiabank antes de la pandemia, en los subagentes bancarios, solo se podía realizar depósitos en cuenta, pagos de tarjetas de créditos y pagos de préstamos, pero en medio de la crisis sanitaria incluyeron a las posibilidades de que los clientes retiren efectivo de sus cuentas de ahorro y corriente y puedan pagar su crédito diferido, que es la línea adicional que los clientes tienen a disposición en su tarjeta de crédito.&nbsp;



El Banco Popular Dominicano, que hoy cuenta con más de 2,500 subagentes bancarios y estableció el primero de esos puntos en el país en el 2014, evidencia que el año pasado se realizaron casi tres millones de transacciones en esos canales, lo cual representa un incremento de actividad de un 20% con relación al año anterior.



Esa entidad bancaria valora de&nbsp;esos canales,&nbsp;su contribución&nbsp;al mantenimiento de los negocios y emprendimientos, pues proporcionan a estos comercios afiliados un flujo de clientes constantes, permitiéndoles generar ingresos adicionales quelos que&nbsp;Banco Popular Dominicano les aporta por cada transacción.&nbsp;



Entre los requisitos que debe cumplir un negocio para ser subagente bancario que esté localizado en una localidad segura, debe tener condiciones de espacio de en su infraestructura, seguridad dentro y fuera del comercio. Investigan la reputación de los propietarios y accionistas de ese comercio&nbsp;



La figura del subagente bancario, aunque es&nbsp;relativamente&nbsp;reciente en República Dominicana, goza de larga data en otras naciones de América Latina como Perú, México, Ecuador, Colombia, Venezuela, Chile, Bolivia o Guatemala. El país pionero fue Brasil, donde los subagentes bancarios surgieron en 1973.

Scotiabank

Aumentan subagentes bancarios para agilizar la asistencia a clientes

Con una nueva fórmula para la inclusión financiera masiva, la fintech de soluciones de pagos digitales GCS impulsa una ambiciosa revolución de la bancarización en República Dominicana, con la cual también pretende conquistar mercados en el resto del Caribe y Centroamérica.



A los ejecutivos de la fintech, encabezados por Brian Paniagua Morán, como CEO, y Manuel Grullón Hernández, chairman, les ha tomado más de diez años ahondar en la investigación del comportamiento de los consumidores y del mercado.



Sin embargo, esa experiencia acumulada en desarrollo de tecnologías, que le ha permitido a GCS (Global Custom Services) crear productos de efectividad comprobada desde el 2009, no será suficiente para alcanzar a corto plazo el éxito esperado en esta ocasión.&nbsp;



La tarea más ardua probablemente está en convencer a sus potenciales usuarios, ya que en República Dominicana la mayoría de la población adulta está desinformada en cuanto al uso de nuevas tecnologías para pagos y prefiere mejor el uso de efectivo.&nbsp;



Además, ese mismo segmento mayoritario desconoce la funcionalidad de canales como los subagentes bancarios, una actividad que también forma parte de las líneas de negocios de GCS, según los resultados del “Informe de la encuesta nacional de inclusión financiera” que el año pasado presentó el Banco Central de la República Dominicana.



El informe reflejó también que el 77% de los que afirmaron tener un producto bancario tiene teléfono móvil. Aunque de ese total el 60% posee servicio de internet, solo el 15.6% utiliza los servicios de la banca a través de su celular.



Esa nueva fórmula que GCS anuncia como revolucionaria herramienta de inclusión financiera está representada en el&nbsp;servicio&nbsp;denominado tPago Prepago,&nbsp;una plataforma&nbsp;que permite&nbsp;a la gente manejar su&nbsp;dinero de manera segura&nbsp;usando su&nbsp;teléfono móvil, sin necesidad de tener una cuenta&nbsp;de ahorros, corriente o una tarjeta de crédito en algún banco múltiple.



Paniagua Morán lo define como una oportunidad para que la población no bancarizada abra lo que se llama “cuenta de pago electrónico” sin los estrictos requerimientos que una entidad financiera exige para conceder sus productos.



Esa cuenta de pago electrónico, que tiene un monto límite de depósito de unos 840 dólares, será habilitada en un banco múltiple afiliado a tPago Prepago, solo con el cliente presentar su documento de identidad oficial, en una de las estaciones que GCS ha denominado Mi Punto, que no son más que establecimientos comerciales, farmacias o supermercados aliados a la compañía para esos fines.



El&nbsp;usuario&nbsp;ahí&nbsp;depositará dinero, que luego&nbsp;usará&nbsp;para realizar a través de la plataforma tPago Prepago alrededor de&nbsp;14 transacciones como&nbsp;honrar&nbsp;las facturas de&nbsp;agua&nbsp;y&nbsp;teléfono, transferencia a cuentas bancarias, entre otros.



“Ese dinero va a una institución financiera porque son los que están autorizados para captar fondos del público, nosotros trabajamos junto al banco, somos el brazo para llegar a las personas, educarlos para que abran la cuenta y después los fondos están en el banco”, explica Paniagua Morán.



Para lograr esa flexibilidad,&nbsp;los ejecutivos de GCS&nbsp;encabezaron&nbsp;por varios años&nbsp;muchas reuniones con los organismos reguladores del sector financiero&nbsp;dominicano&nbsp;para que se crearan las reglas&nbsp;que permitieran esa actividad.&nbsp;



A ese producto le antecede tPago, el primer proyecto que GCS presentó cuando inició sus operaciones&nbsp;en septiembre de 2009,&nbsp;el cual sí requiere que el usuario esté formalmente bancarizado.



Hoy tPago,&nbsp;que&nbsp;registra un crecimiento de&nbsp;40%&nbsp;anual y reporta alrededor de 75 millones de transacciones&nbsp;al año,&nbsp;es&nbsp;el principal pilar de la compañía&nbsp;y con la cual han ganado la credibilidad que les ha permitido decidirse a presentar el producto tPago Prepago.



Grullón Hernández explica que el verdadero propósito que motivó la creación de GCS fue apoyar la inclusión financiera con productos dirigidos a la población no bancarizada, pero no fue posible desde un principio porque en el país no existían las normas que permitieran ese tipo de operaciones ni nada que rigiera a las aplicaciones móviles.



“Nosotros tenemos diez años ofreciéndole servicios a los bancarizados para poder tener los activos económicos y tecnológicos para poder darle servir a quienes más lo necesitan”, dice Grullón.



El proyecto fue posible debido a que el pasado mes de abril la Junta Monetaria aprobó un nuevo Reglamento de Sistemas de Pago, que habilita la creación de la “cuenta de pago electrónico”, gestionado por entidades de intermediación financiera y entidades de pago electrónico, que permitirá saldar facturas través de soluciones tecnológicas.



Ademas, esa normativa crea a figura de “Entidad de pago electrónico “ (EPE) que permite que compañías como GCS presten de forma regulada sus servicios.



Con&nbsp;tPago Prepago&nbsp;lanzado a finales del reciente julio, los empresarios pretenden afiliar alrededor de 75,000 personas al cierre de este año.



“Lo más importante es la educación, porque cambiar el hábito de las personas no es fácil, tú tienes que traerles algo que realmente les ayude, que les agregue valor, que confíen en eso y eso toma tiempo. Nosotros tenemos paciencia, mucha paciencia”, dice Paniagua Morán.



Mientras que Grullón Hernández agrega:&nbsp;“No podemos creer que lo que no se ha podido hacer en la historia de la banca nosotros lo vamos a hacer,&nbsp;la paciencia&nbsp;es muy importante&nbsp;para&nbsp;entender el consumidor que nadie ha podido entender”.



Experiencia bancaria



GCS&nbsp;fue fundada por&nbsp;Grullón Hernández&nbsp;y Paniagua Morán junto a sus socios&nbsp;Day Jiménez&nbsp;y&nbsp;Alfonso Paniagua.



Grullón Hernández, que creció en una familia ligada a negocios financieros de significativa trascendencia en el país, tiene una experiencia de más de 15 años creando startups. De hecho es&nbsp;ha emprendido otros negocios en&nbsp;tecnología,&nbsp;comoNerdot,&nbsp;que ofrece&nbsp;desde reparaciones de dispositivos hasta automatizaciones de oficinas y hogares, logísticas digitales.



Mientras que Paniagua Morán ha construido una trayectoria de más de 25 años de experiencia en la banca. Inició su carreta en el área corporativa del&nbsp;Chase Manhattan Bank,&nbsp;Estados Unidos. Más adelante ocupó diversas posiciones directivas en varios bancos de República Dominicana.



“Manuel es el innovador del equipo, en tanto que mi&nbsp;experiencia en la banca&nbsp;me&nbsp;sirvió para crear las políticas, los procesos y los departamentos correctos&nbsp;con&nbsp;las personas correctas”,&nbsp;expresa Paniagua.



Crecimiento



Las líneas de negocios de GCS son soluciones tecnológicas de pagos, red de subagentes bancarios&nbsp;y procesamientos. Esto último significa que también se dedican a crear&nbsp;herramientas de inclusión financiera para comercios.



La oportunidad de crecimiento en&nbsp;República Dominicana&nbsp;es amplia,&nbsp;tomando en cuenta que el&nbsp;53.69%&nbsp;de la población&nbsp;no tiene ningún tipo de producto ni de ahorro ni de crédito,&nbsp;según el informe sobre inclusión financiera elaborado por el Banco Central, el cual también arroja que el&nbsp;46.31% de los encuestados posee al menos&nbsp;u&nbsp;producto de ahorro o crédito.



Quisqueya se enfila en el promedio global estimado por el Banco Mundial, que establece que la mitad de la población adulta del mundo carece de acceso a servicios financieros formales.



GCS presenta su novedosa oferta en momentos en que desde el Banco Central se está impulsando una “Estrategia Nacional de Educación Económica y Financiera”, para lo cual se conformó una Comisión de Inclusión Financiera integrada por cinco instituciones públicas: la Superintendencia de Bancos; la Superintendencia de Seguros; el Ministerio de Hacienda; el Ministerio de Industria, Comercio y Mipymes.



En cuanto a los subagentes bancarios también hay un nicho que aprovechar, pero que de igual forma implica una profunda labor de educación a la población para que conozca la función de esos establecimientos. Del total de encuestados para el informe antes mencionado, que elaboró el Banco Central, apenas un 4.7% afirma haber utilizado los servicios de un subagente bancario, frente a un 57% que dice no lo utiliza y un 38% que no sabe qué es eso.



GCS participa en República Dominicana en un mercado en el que participan más de una treintena de fintech, una gran parte reunida en la Asociación Dominicana de Empresas Fintech.&nbsp;



Esos jugadores se desempeñan en diferentes ramas, como seguros, de recaudación de fondos o crowfunding, relacionadas a la banca o independientes a esta. Principalmente en los últimos cinco años se han notado un crecimiento en las denominadas billeteras electrónicas o e-Wallet, que son soluciones de pagos electrónicos.&nbsp;



Planes de expansión&nbsp;



Desde hace cuatro años GCS tiene operaciones en Guatemala, a donde funciona tPago para la población bancarizada. Ahora están evaluando las posibilidades de implementar allá las estaciones Mi Punto, una especie de subagente agente bancario.



“La situación es muy diferente allá, en comparación con República Dominicana, que al ser una isla no mira tanto a los países que le quedan cruzando el mar, pero en Centroamérica hay mucho trabajo de colaboración con los países vecinos”, explica Grullón Hernández.



Para definir su plan de expansión, han contratado los servicios de Erns &amp; Young (EY), una consultora que ayuda a lasorganizaciones a capitalizar las oportunidades.



El próximo país al que incursionarán será Panamá, a donde pretenden abrir oficina antes de que finalice este año. Allí se establecen con la visión de ofrecer sus servicios de procesamiento, es decir, crear productos a otras compañías.



“Si hay algo que aprendimos de Guatemala es que hacer lo que hicimos en Santo Domingo es muy difícil, pues al nosotros ser extranjero te ven con suspicacia, la cultura es muy distinta. Nosotros vamos a hacer productos marcas blancas, ya que allá hay una cultura mas grande de esa propuesta”, explica Grullón Hernández.



La estrategia de crecimiento en esos países es que poco a poco irán introduciendo otros servicios, como la creación de una red subagentes bancarios y también el manejo de esos puntos de atención de clientes.



Luego de Panamá, las siguientes conquistas serán las islas Trinidad y Tobago, Jamaica y Bahamas.



“Vamos a trabajar países mas pequeños y después vamos viendo unos más grandes”, apunta Grullón Hernández



Están mirando empresas grandes de Latinoamérica para evaluar qué alianzas o sinergias pueden lograr, con la propuesta de crearle valor a sus servicios, agrega Paniagua Morán.



Nuevos negocios&nbsp;



Paniagua Morán explica que en República Dominicana están dando los pasos para animar a que grandes comercios, como cadenas de supermercados y tiendas por departamentos, formen su propia plataforma de facilidad de pagos electrónico tomando como referencia tPago pero con la marca propia del cliente.&nbsp;



“No es solo empujar el uso de tPago y tPago prepago, es ayudarte a hacer tu propia herramienta tecnológica para que tu también, con nuestra ayuda, puedas bancarizar a tus clientes y puedas dar la oportunidad de un crédito”, dice Paniagua.



Más adelante pretenden habilitar la venta de microseguros en tpago prepago, un servicio que hasta ahora solo llevan en tpago. Hasta ahora ofrecen con las aseguradoras Universal y Reservas seguros de “últimos gastos” (servicios funerarios), accidentes laborales y enfermedades de la mujer.



“Nosotros hemos ido a las compañías que tienen que ver con transacciones y las invitamos a este ecosistema y así estamos juntando en las facilidades de tPago una compañía de seguros con una telefónica, un banco, ahí logramos como todos se enfocaban en hacer transacciones digitales que antes no se hacían”, concluye Paniagua Morán.



FIN DE TEXTO PRINCIPAL



Texto apoyo&nbsp;



Una empresa sostenible&nbsp;



Las operaciones de GCS apoyan el cumplimiento de cuatro de los Objetivos de Desarrollo Sostenible, que ha la Organización de las Naciones Unidas, los cuales están relacionados con la eliminación de la pobreza, el crecimiento económico, el impacto medioambiental y la educación, informa Manuel Hernandez Grullón, chairman de la empresa.&nbsp;



Explica que cumplen cuando ofrecen su producto de pagos electrónicos a una población vulnerable que está excluida del sistema financiero, les dan la oportunidad de construir un historial crediticio que más adelante les permitirá acceder a préstamos bancarios que les ayudarían con su crecimiento económico.



Destaca como lo más relevante de sus operaciones que las 75 millones de transacciones mensuales que se registras, se ejecutan digitalmente, por tanto no implica el uso de papel.



“Lo más probable es que nosotros pudimos haber simulado haber sembrado mas árboles que cualquier institución de la RD, nada mas con el ahorro de papel que esta empresa ha hecho”, afirma.



Una empresa sostenible&nbsp;



Las operaciones de GCS apoyan el cumplimiento de cuatro de los Objetivos de Desarrollo Sostenible, que ha la Organización de las Naciones Unidas, los cuales están relacionados con la eliminación de la pobreza, el crecimiento económico, el impacto medioambiental y la educación, informa Manuel Hernandez Grullón, chairman de la empresa.&nbsp;



Explica que cumplen cuando ofrecen su producto de pagos electrónicos a una población vulnerable que está excluida del sistema financiero, les dan la oportunidad de construir un historial crediticio que más adelante les permitirá acceder a préstamos bancarios que les ayudarían con su crecimiento económico.



Destaca como lo más relevante de sus operaciones que las 75 millones de transacciones mensuales que se registras, se ejecutan digitalmente, por tanto no implica el uso de papel.



“Lo más probable es que nosotros pudimos haber simulado haber sembrado mas árboles que cualquier institución de la RD, nada mas con el ahorro de papel que esta empresa ha hecho”, afirma.

CGS Brian Paniagua y Manuel Grullón PW septiembre

GCS abre una nueva era de los pagos móviles

La Inteligencia Artificial (IA) ha sido objeto de discusión en todo el mundo generando expectativas e interrogantes. Los avances tecnológicos han revolucionado la forma en que se ofrecen y consumen productos y servicios financieros en Latinoamérica, obligando a los proveedores de crédito a abandonar los parámetros rígidos de análisis de riesgo y buscar datos alternativos para comprender mejor a los clientes.



En consecuencia, las trayectorias de usuarios en la digitalización son mucho más complejas y flexibles. Aquellos que no comprendan este nuevo escenario corren el riesgo de ser menos efectivos en la oferta de crédito, enfrentando altas tasas de morosidad y poca visibilidad de los consumidores potenciales.



Dentro de los intereses de 100 ejecutivos de fintech e instituciones financieras, encuestados en el reporte “Agenda Global Fintech Latam 2022”, manifestó que el acceso limitado a datos alternativos resulta ser el principal desafío que enfrentan las estrategias de riesgo crediticio de las organizaciones. 



<ul>
<li>62% de los tomadores de decisiones afirmaron tener limitaciones en el acceso a nuevas fuentes de datos;</li>



<li>47% reportaron dificultades para acceder a los datos necesarios;</li>



<li>31% señaló que no pueden aprovechar el potencial del aprendizaje automático (ML) y la inteligencia artificial (IA) para mejorar el rendimiento de sus modelos.</li>
</ul>



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Existe un consenso sobre la necesidad de ofrecer aprobaciones de crédito más rápidas y menos burocráticas; aquí es donde la tecnología juega un papel fundamental. 



Ya no es novedad que la IA es crucial para hacer que los procesos de captación de clientes y análisis de riesgo crediticio sean más eficientes. El uso más inteligente de los datos permite ofrecer ofertas más personalizadas que consideran las verdaderas necesidades de los solicitantes de recursos financieros.



Sin embargo, desarrollar una relación cercana y de confianza sigue siendo el primer paso para conocer bien al cliente, algo que las pantallas de computadora y las aplicaciones no pueden ofrecer. Mucho se ha hablado sobre cómo el desempeño de un gerente puede ser fundamental en la satisfacción de los clientes con una institución financiera.



Es por eso, que muchas empresas han adoptado el modelo ‘squad’ como estrategia para potenciar su desempeño. Estos equipos compuestos por profesionales de TI y expertos en el negocio, combinan habilidades y competencias para lograr resultados exitosos, que tampoco están exentos de algunos desafíos como la convergencia inherente a cada sector, además de la comprensión de las sutilezas del mercado, aspectos en los que la intuición y la empatía resultan ser exclusivas de los seres humanos. 



A pesar de los avances tecnológicos, la colaboración entre el factor humano y la IA sigue siendo esencial para enfrentar los retos y alcanzar el éxito en un entorno empresarial cada vez más complejo.



En medio de la creciente competencia en el mercado crediticio, es necesario ir más allá. El camino para lograr el éxito radica en capacitar a las organizaciones y a sus profesionales para lanzar productos rápidamente, mejorar la experiencia del cliente y aumentar la precisión de las decisiones de riesgo. 



Esto se logra mediante la integración del factor humano en la relación entre el cliente y la empresa, junto con la capacidad de los datos y la automatización. La Inteligencia Artificial no puede lograr nada sin la intervención de un experto que pueda extraer valor de los datos recopilados y los análisis otorgados por la tecnología.



Las instituciones financieras que no comprendan que este es el futuro del mercado crediticio en Latinoamérica, un mercado desafiado por un gran número de morosos y altas tasas de interés, podrían terminar pagando un alto precio y correr el riesgo de quedar fuera de la competencia a corto plazo. 



Es esencial adaptarse a esta nueva realidad y aprovechar al máximo las capacidades de la IA para seguir siendo competitivos y brindar un mejor servicio a los clientes.



Por <a href="https://www.linkedin.com/in/joseluisvargasfavero/">José Luis Vargas</a>, vicepresidente ejecutivo y director general de Provenir para América Latina. Le apasiona la inclusión financiera, la tecnología y la inspiración de una cultura de alto rendimiento.



Las opiniones expresadas en este artículo son única responsabilidad de su autor y no representan la posición editorial de Forbes República Dominicana.

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IA y experiencia como claves para impulsar el mercado crediticio

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