Las empresas de tecnología financiera se han convertido en aliadas clave para la banca crear proyectos que le permitan expandir sus soluciones a públicos más amplios.
Las empresas de la industria de la tecnología financiera o fintech se han convertido en un jugador clave y en un aliado estratégico de las entidades del sistema financiero en el proceso de digitalización de la banca dominicana.
Muestra de ello es que 57% de las entidades de intermediación financiera (EIF) del país tienen alianzas estratégicas con fintechs e incluso algunas han emprendido proyectos internos para crear sus propias iniciativas de este tipo, según consta en el Ranking de Digitalización del Sector Bancario Dominicano 2023 elaborado por la Superintendencia de Bancos (SB).
Como ejemplo está el acuerdo anunciado en el 2022 entre el Banco de Reservas y la fintech MIO, para la creación de la aplicación MIO Banreservas, que permite abrir una cuenta bancaria 100% digital.
En entrevista para Forbes República Dominicana, el cofundador y director comercial de MIO, Maximiliano Barr, explicó el impacto de esta unión, los aportes de las fintech en el país, los desafíos que enfrentan y lo que se puede esperar en el futuro en el sector.
¿Cómo las fintech contribuyen a la inclusión financiera y cómo ve su futuro en el país?
Las fintechs estamos llamadas a desempeñar un papel importante en la inclusión financiera y el desarrollo económico de un país de diferentes formas:
Acceso a servicios financieros. Las fintechs podemos y debemos ser el puente para proporcionar servicios financieros a personas y empresas que tradicionalmente no tienen acceso a ellos debido a barreras geográficas, ingresos, educación, entre otras. Esto puede incluir servicios como cuentas bancarias, préstamos, remesas, inversiones, seguros y más.
Bajo costo. Al operar principalmente en línea y sin la infraestructura física de las instituciones financieras tradicionales, las fintechs podemos ofrecer servicios financieros a menores costos, más accesibles para las personas de bajos ingresos.
Transferencias de dinero. Las fintechs podemos facilitar las transferencias de dinero, tanto nacionales como internacionales. Esto puede ser especialmente útil en países donde una gran parte de la población depende de las remesas del extranjero. Si nos posicionamos en países como República Dominicana que reciben 9,800 millones de dólares anuales de remesas, las fintechs podemos tener un gran impacto, reduciendo los costos de recepción y mejorando la experiencia de usuario.
Microfinanzas y microcréditos. Uno de los servicios de mayor crecimiento en Latinoamérica es el de lending o préstamos. Estos pueden ser vitales para el crecimiento económico, especialmente en áreas rurales o desfavorecidas.
Educación financiera: A nuestro entender, para generar impacto real a través de la inclusión financiera es necesario proporcionar educación financiera. Esto puede ayudar a las personas a tomar mejores decisiones financieras y a utilizar de manera más efectiva los servicios financieros disponibles.
Innovación. Las fintechs estamos llamadas a ser el motor de la innovación, la agilidad, el dinamismo, los actores catalizadores del cambio, desafiando el status quo, introduciendo nuevas formas de hacer transacciones, ahorrar, invertir, etc. Estas innovaciones pueden impulsar el desarrollo económico al hacer que los servicios financieros sean más eficientes y efectivos.
Creación de empleo: Las fintechs también contribuimos a la economía creando empleos, tanto directamente como a través del apoyo a nuevas empresas. Con nuestra base tecnológica, el talento ya no tiene frontera. Sencillamente, promovemos una cultura que se enfoque en resultados, en el impacto que generamos en los usuarios, en el propósito definido.
¿Cómo las soluciones financieras digitales contribuyen a la creación y crecimiento de nuevos negocios y de las pymes?
Mediante el acceso a financiamiento, la gestión financiera simplificada, los pagos digitales, la mejora del flujo de efectivo, la educación y la inclusión financiera, la reducción de costos, la creación de redes y colaboración.
Las pymes en la República Dominicana pueden aprovechar las soluciones financieras digitales para mejorar su operación, crecimiento y sustentabilidad en un mercado cada vez más globalizado y digital.
¿Cuáles son los principales aportes que ha hecho MIO para fomentar la inclusión financiera en el país?
Educación. Es importante educar al usuario sobre las nuevas tecnologías financieras y cómo pueden beneficiarlos. Según un estudio de Visa, el 85% de los consumidores latinoamericanos confía más en la tecnología financiera si comprenden cómo funciona.
En MIO concebimos que, para lograr la inclusión financiera, es necesario trabajar sobre la educación financiera. Con ello en mente, desde la creación de nuestro contenido, hasta la participación en dinámicas de capacitación con comunidades vulnerables, la educación financiera forma parte de nuestra esencia.
Hacerlo más fácil. Como marco conceptual, un estudio de la consultora de innovación suiza Detecon muestra que el 73% de los consumidores latinoamericanos prefiere aplicaciones financieras simples.
El desafío que tenemos sobre la mesa es traer soluciones más fáciles de usar y de entender para el usuario. Un onboarding 100% digital para los productos de nuestro ecosistema, acceso desde donde y cuando el usuario quiera, sin costos de registro o mantenimiento y una experiencia intuitiva, amigable, que permita en pocos clicks resolver problemas del día a día, como pagar un servicio, recargar minutos, realizar un cobro o recibir una remesa. Esto se traduce en una huella concreta positiva de inclusión financiera.
Más de 96% de nuestros usuarios son personas físicas y por encima del 90% de nunca antes habían recibido pagos con tarjeta. Tenemos penetración en segmentos no tradicionales, como colmados, salones de belleza, servicios profesionales, etc.
¿Cuáles son las principales herramientas o nuevas tecnologías que ha desarrollado y qué cantidad de empresas y personas han impactado?
Todo comienza desde el proceso de registro, lo que conocemos como “onboarding”. Desde tu teléfono móvil, con acceso a internet, descargas el APP y teniendo tu cédula a mano puedes en menos de cinco minutos acceder a una cuenta de carácter bancario y tener una tarjeta Visa gratis, cuando quieras y desde donde estés.
También contamos con tecnología NFC, que permite también realizar pagos sin contacto en comercios, simplemente acercando tu teléfono al POS (terminal punto de venta). Esto robustece la experiencia digital y una evolución de “contactless” a “cashless”.
Para brindar mayor seguridad a los usuarios esta tarjeta incluye los dígitos de seguridad (CVV), como un código digital dinámico incluido en la billetera MIO – Banreservas, generándose para cada transacción que se efectúe sin presencia de plástico. Esto reemplaza la versión tradicional del código impreso en dorso del plástico, brindando mayor control sobre cada compra online que realiza el usuario.
En nuestro ecosistema (cuenta digital y adquirencia) ya contamos con más de 150,000 usuarios registrados, entre los que se destacan mujeres y jóvenes. Y se han realizado más de un millón de transacciones.
¿Cómo ha sido la evolución de la aplicación MIO Banreservas a un año de su lanzamiento?
En los últimos 12 meses hemos sido responsables de casi el 50% del crecimiento de registros de cuentas de pago electrónico en República Dominicana.
Hemos desarrollado alianzas para promover casos de uso de alto impacto en la vida cotidiana de los dominicanos, tal es el caso de poder pagar el transporte público con la credencial de pago – tarjeta VISA, como el teleférico y omnibus.
¿Cuáles son los principales desafíos u obstáculos que han encontrado en el proceso de implementación de las nuevas tecnologías que desarrollan?
Uno de los principales desafíos en República Dominicana es la falta de confianza en las fintech y en los sistemas de pago digitales. Según un estudio de la Asociación Dominicana de Empresas Fintech, el 45% de los clientes aún prefiere realizar pagos en efectivo en lugar de utilizar opciones digitales.
La regulación de estas nuevas tecnologías financieras varía ampliamente en la región y puede ser confusa para las empresas y los consumidores. En República Dominicana hemos avanzado mucho gracias al esfuerzo del Banco Central, la Superintendencia de Bancos y el trabajo de todos los participantes, a través del nuevo reglamento de pagos, la incorporación de figuras como la Empresa de Pago Electrónico o instrumentos como la Cuenta de Pago Electrónico, pero aún tenemos un camino por recorrer.
Educación financiera: Democratizar el acceso desde los colegios hasta las universidades, la promoción de los conceptos básicos y la importancia de formar parte y hacer un uso responsable de los beneficios del sistema financiero.
¿Cómo se aborda el tema de la seguridad y la protección de datos en su plataforma?
La seguridad y la protección de datos son aspectos críticos para las fintechs, especialmente porque manejamos información financiera sensible de nuestros usuarios.
Es fundamental construir y transmitir confianza a través de cada paso que vive el usuario en MIO. Por ello, en la cuenta digital MIO Banreservas iniciamos desde el proceso de registro, en el que se incluye un proceso biometría, combinado con una serie de controles en línea automatizados con diferentes fuentes de información, que permite asegurarnos que eres realmente tú quien se está registrando y tienes dominio sobre el dispositivo que se está utilizando.
Una vez registrado, el usuario tiene múltiples métodos de acceso a su sesión, biometría facial, huella o clave. Al momento de realizar tus transacciones debes autenticarlas con el método que haya definido. Esto te brinda control y seguridad sobre cada paso.
La cuenta digital digital MIO Banreservas tiene acceso de manera instantánea a una credencial de pago – tarjeta tokenizada (digital first) Visa, la cual se puede gestionar desde la app. El usuario puede bloquearla temporalmente o hasta cancelarla en caso de pérdida o robo.
El código de seguridad, que normalmente está en el dorso de las tarjetas, en el caso de MIO no viene impreso en tu tarjeta física, sino que está en el APP, es un código de seguridad dinámico que cambia cada cuatro minutos y el cliente lo puede solicitar para sus compras online cada vez que lo necesite. Esto te brinda mayor seguridad en a compras online.
En la app los usuarios pueden ver todos sus movimientos en tiempo real, esto también les brinda mayor control y seguimiento sobre tu dinero.
¿Qué nuevas tecnologías planean desarrollar e introducir al mercado en el futuro?
Microcréditos, BNPL (Buy Now, Pay Later), inversiones, microseguros, mejoras en la experiencia al usuario, beneficios.
¿Cuáles tecnologías cree que dominarán el sector financiero en los próximos años?
Las tecnologías que vemos con tracción en los próximos años son neobancos; pagos sin contacto y billeteras móviles; inteligencia artificial (IA) y aprendizaje automático, tecnologías que están siendo adoptadas para mejorar la eficiencia, la personalización y la seguridad en el sector financiero. Desde chatbots para la atención al cliente hasta algoritmos de puntuación crediticia, la IA tiene el potencial de revolucionar muchos aspectos de las finanzas.
Blockchain, tokenización y criptomonedas. A pesar de la controversia y las discusiones reguladoras, es innegable que la tecnología blockchain y las criptomonedas tienen un gran potencial en Latinoamérica.
Tecnología de registros distribuidos (DLT). Más allá de las criptomonedas, la DLT tiene el potencial de transformar operaciones como la compensación y liquidación en mercados financieros, así como en otras aplicaciones como la trazabilidad en cadenas de suministro.
Inclusión financiera mediante tecnologías alternativas. En Latinoamérica, un gran segmento de la población todavía no está bancarizado. Las fintech estamos utilizando soluciones como la biometría, análisis de datos alternativos y agentes bancarios para llegar a estos segmentos y ofrecerles servicios financieros.
El futuro del dinero es cada vez más digital. Según un informe de Statista, se espera que el valor de las transacciones digitales en América Latina supere los mil millones de dólares en 2024. Es importante que los reguladores, innovadores y consumidores trabajen juntos para garantizar un desarrollo que beneficie a todos y fomente una inclusión financiera genuina.